【FPが解説】死亡保険の保障額、本当にそのままで大丈夫？

はじめに：保険、なんとなく入りっぱなしになっていませんか？

「もし自分が死んだら…」
そんな不安から、多くの人が加入する生命保険。

でも、その保障額、今の自分に本当に必要ですか？

私はFP3級を取得し、家計の見直しや保険の分析をする中で、「過剰に保険をかけすぎているケース」が思った以上に多いことに気づきました。

この記事では、子育て世代のリアルな生活感覚と、FP目線での計算方法を合わせて、
「適切な保障額」の考え方と、実際に保険を見直した体験をお伝えします。

「家族が安心して暮らせるように」と考えて加入した保険でしたが、
FP的な目線で保障額を見直してみたところ、保険をかけすぎていたかもしれないと気づきました。

死亡保険でカバーすべき支出は次の3つに分けて考えます。

子どもが成長して独立すれば、当然生活費も減ります。これから先、給与所得を見込んでいる28年間を想定して、以下のとおり生活費を算定しました。

合計：約3,960万円

よくある「ずっと月15万円必要」と仮定すると、180万 × 28年 = 5,040万円
→ 実際は1,000万円以上の差が出ることもあるんです。

必要な保障額は、「すべて保険でまかなう」必要はありません。

以下のようなものも大きな支えになります。

これらを差し引いた「足りない分」だけを保険でカバーする。
これがFP的に正しい保障額の出し方です。

見直し前：逓減型収入保障（月12万円／60歳まで）
保険料：月3,288円

見直し後の検討案：

差額の約2,000円は、教育費（習い事）に回す予定です。
保険で備えすぎるより、資産形成に振り向けたほうが家計全体のバランスも整います。

→ 保険は「安心」を買うものですが、かけすぎはお金のムダになります。

当初は、他の保険会社とも比較して「もっと安い保険料を探そう」と考えていました。

でも、収入保障保険は種類が多く、保障額や条件もまちまちで正直とても分かりづらい…
結果的に、「もういいや」となり、もともと契約していた保険会社をそのまま減額することに。

思ったほどは安くならなかったのが本音ですが、それでも「月3,288円 → 月1,455円」になったことで、少し余裕ができました。

実は今回の保険見直し、子どもたちの習い事（スイミングスクール）の値上げがきっかけでした。

この出費増にどう対応しようかと家計を見直したところ、
「もしかして、保険ってちょっとかけすぎてる？」と気づいたんです。

「保険の見直し」と聞くと難しそうに感じますが、
ちょっとした習い事の値上げが動機でも、きっかけとしては十分です。

保険って、未来の安心のために入るものですが、
「今の家計の安心感」も、同じくらい大切だと思います。

今回は、保険をほんの少し見直すことで、
「子どもたちの習い事を続けさせられる」という安心も得ることができました。

FP資格をもつ私が実感したのは、「保険も生活の一部」だということ。
変化があったときに見直す。これが最も自然な保険のあり方かもしれません。

保険は“入ったら終わり”ではありません。
家族構成やライフステージが変わったら、立ち止まって考え直すタイミングです。

少しの見直しで、家計の安心感が大きく変わることも。
ぜひ、一度「わが家に必要な保障額はいくら？」と考えてみてくださいね。